所以说，宋东月这个问题，可是问到了点子上，其实胡梦之前都没想过这个问题。
胡梦一听觉得宋东月说得对，连忙附和，语气急切又带着不解： “对对对！白律师我去面签的银行，那是正规大银行。”
“我们去不动产中心办过户，那是政府机关，手续都是按他们要求办的。”
“怎么有银行和正府看着还会出那么大的岔子呢？怎么、怎么就能在他们眼皮子底下，房子就神不知鬼不觉地被挪走了呢？”
胡梦的话语里充满了被信任体系背叛的委屈和困惑，眼巴巴地望着白潇，希望能得到一个能让她想通的解释。
白潇并没有直接否定银行和登记中心的作用，而是先点了点头。
“你们想的没错，正规的监管流程，尤其是现在的带押过户，设计初衷就是为了防止这种风险。”
然后白潇话锋一转：“但骗子要做的，就是想方设法绕过、甚至拆掉这堵墙上的几块关键砖头。”
接着白潇便拿起了一支笔，在桌面的A4纸上简单画了起来，这样更方便她们理解。
白潇边画边说：“首先，得有两家银行，就是你原来的贷款银行（我们叫它A银行），和买家办按揭的新银行（b银行）。”
“他们两家银行得先碰个头，签个协议，说好‘这房子有贷款没还清，但我们同意它带着抵押过户’，并且把钱怎么划转，比如买家的首付和贷款必须进一个专门的、被锁死的资金监管账户，规定得明明白白。”
“这个账户里的钱，唯一用途就是先还清胡医生你欠A银行的钱，剩下的才能到你手上，绝不会经过买家。”
“然后，到了过户那天，在不动产登记中心，应该是三件事一口气同时办完。”
“产权从你名下过到买家何平也就是陆一的代持人、新抵押登记给b银行、你原来的抵押从A银行那里注销。”
“ 这叫同步办，结果必须是钱货两清，安全无误。”
“最后，b银行看到抵押登记真的办妥了，才会把贷款打到那个监管账户，完成整个闭环。”
“ 这样，买家根本碰不到尾款，也就没法截留。”
画完这个理想的流程图，白潇用笔重重地点了点那个“监管账户”和“同步办理”的位置。
白潇指出了问题：“但是，胡医生，你这个案子的问题就在于，骗子从一开始，就没打算走这条正道。”
“第一，他们很有可能根本就没让A、b这两家银行碰头建立真正的资金监管。 ”
“他们用跟银行有关系放款快这种借口，让你同意了他们自己找银行，很可能就是为了避免进入那个严格监管的闭环。”
“那个所谓的面签，大概也只是个障眼法，甚至不排除他们与银行内部个别人员有串通，拿到了表面上的通行证，但绝对没有实质性的资金监管协议。”
“让你相信银行已经接受了你们面签的这个流程。”
“也就是说他们根本就不会让房款进入真正的监管账户，例如，诱使卖方接受首付款直接到账，就比如胡医生你在这里是直接接受了陆一的首付款直接转账。”
“第二，不动产权登记中心审查完基础材料还有银行出具的相关材料之后便同意了给你们办理产权过户登记。”
“但这里有一个非常关键的现实情况，因为目前许多地区的过户登记和抵押登记是两个独立的程序。”
“这就制造了一个极其危险的时间差和产权真空期。”
“你把房子过户给了买家。”
白潇用笔在“过户”和“新抵押”之间画了一个大大的缺口：“这时，房子已经不属于你了，但新的抵押权本该是b银行的却没有立刻设上。”
“第三，他们就是利用了这个‘真空期’，拿着这本刚刚出炉、还热乎的干净上面没有任何新抵押记录房本，跳过之前做样子的面签b银行，直接去找一家新银行c。”
“ 这c银行放款，这笔钱，直接进了骗子和代持人的口袋，根本不会流向你。”
胡梦打死都没想到可能是银行内部的工作人员出了问题，跟骗子联合了，对此感到非常的绝望，这样真的很难不被骗。
胡梦喃喃道：“要是连银行都跟他们一伙的，那我们老百姓还怎么防？这不是天罗地网吗？”
胡梦想知道怎么办，急道：“现在那骗子都找不到了，钱如果追不回来……”
“那如果这个是诈骗，我还能够要回房子吗？钱我不要，那我把房子要回来总行吧？”
宋东月见状忍不住跟胡梦说：“胡医生，很难，因为买家已经把房子抵押给c银行了，而且手续齐全办了登记。”
“在法律上，如果c银行是在不知情的情况下、善意的发放了贷款，它的抵押权是受保护的。”
“而且，产权证上没有抵押是干净的，c银行那边按理来说是不可能知道这个房产有这个纠纷，而且我相信骗子也不会傻到跟银行说那些事。”
“所以，基本上c银行是善意的，银行作为善意第三人，法律会保护他。”
“除非银行自己同意撤销抵押，把房子还给你，但这根本不可能，银行也损失了真金白银。”
胡梦听到宋东月的解释，脸色一下就变得惨白。
她原本以为只要认定是诈骗，房子就能要回来，这可是她最后的指望。
可宋东月那句银行作为善意第三人，法律会保护他，像一盆冰水从头浇到脚。
她的想法很朴素，也很无奈，只想止损，拿回自己的安身之所。
这番话让胡梦更加绝望了。
就在这时，白潇开口哦了，他没有直接回应胡梦“要回房子”的诉求，而是问了一个看似不相干的问题：“胡医生，你当时去查房子情况，有没有注意到，c银行是在过户后几天给买家放款的？”
胡梦虽然不解，但还是努力回忆了一下，肯定地说：“我查了，应该是抵押登记后大概七八天，款就放出去了。”
白潇继续问，“还有一个关键问题，你知道他们在c银行，具体贷了多少钱吗？”
胡梦回：“这个我也查到了，贷了632.8万。”
胡梦的回答就跟白潇想的一样。
……
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